2021-01-22 11:47:45
阅读 1806
编辑导语:这几年加入基金的人越来越多了,随着理财的慢慢普及,更多人把基金投入作为一种理财方式;并且银行APP和支付宝等APP也接连开启了线上投资的板块,引得人人都想分一杯羹;本文作者分享了关于蚂蚁财富账户的分析,我们一起来看一下。
近些天指数震荡,A股市场投资情绪有点疯狂,身边大多数群聊和公众号,似乎都绕不开这个话题。
就在前不久,蚂蚁财富资产频道悄悄上线了“人生三笔钱”的功能,这是一个基于用户持仓和资产配置的财务规划方案。
别激动,钱当然是没有变多。
一、概念
这个概念的原始版叫做“四笔钱”,来源于标准普尔家庭资产配置理论,核心是把家庭资产账户按照1234的配比,划分成4个象限。
- 活钱管理 – 占比10%:是指随时要用的钱,主要是用于 3~6 个月内的日常开支;因此该账户存的钱主要是流动性好,风险低,相应的收益也不会太高。
- 保险保障 – 占比20%:是指在不确定的未来中,给你的生活托底。让你不至于在风险发生的时候承受过多的资产损失。
- 稳健理财 – 占比30%:是指6个月~3年以内,有具体用途但无需随时动用的钱;比如房款/车款首付、结婚/蜜月/旅行等等。
- 长期投资 – 占比40%:是指留给未来规划的钱,最好是在 3~5 年内,甚至更长远都不需要用到的。
诚然,对于每一笔钱,我们在财务规划中的预期收益和风险承受能力都是不同的;钱越活,预期收益越低;相反,则越高。
二、拆解
这个概念之前一个叫做且慢的APP已经在做了,而蚂蚁这次最大的差异化就在于,砍掉了其中一笔钱,成了“三笔钱”。
不可否认,这样做更便于用户理解和记忆;因为在大部分人看来,确实很难界定稳健理财和长期投资的差异,或者说即便厘清了两者的界限,但依然希望这两笔钱都保持一个不错的收益率。
相比之下,且慢APP由于主打“四笔钱”服务,可以看到相关入口的配置是全平台覆盖:主页首焦图、产品导航、长图文介绍、投顾频道。
而蚂蚁“三笔钱”是一个非常轻量化的设计,只是在资产频道加了一个不起眼的入口;首启后有一个开屏动画做loading,渲染科技氛围,强化用户的记忆点。
你的蚂蚁财富账户,多了“三笔钱”? | 人人都是产品经理|缩我推荐短网址大致体验了一把,显然,我的理财分(669)并不高;根据对身边人得分的观察,初步判断这个分数算法跟三笔钱的配比有强相关;因我个人习惯把钱放余额宝,方便随时在蚂蚁买基金,基金赎回以后返还余额宝,所以它提示我活钱太多,我猜这大概是我分数不高的主要原因。
比如我同事不太用蚂蚁,余额宝持仓也很少,但配比比我优秀(接近上述标普理论),所以理财得分将近800。
产品目标是做好投资者教育,引导用户合理地进行账户资产配置,寻找适合自己风险偏好范围且可以实现收益最大化的配比组合。
蚂蚁做这产品有个明显的优势,在于它基于蚂蚁全平台的持仓数据,用户在支付宝余额、余额宝、蚂蚁财富基金/黄金/理财产品账户的每一分钱,都是可以用来进行“三笔钱”规划的存量。
而其他很多平台,包括且慢这样的,想要做好这个产品,还需要漫长的存量积累过程。
回到这个页面来,这里主要说说第一笔钱。它提示我短期开销持仓过多,意在引导我把钱转移到保险保障或投资增值的账户里,我点开button查看了一下优化建议,推送的产品分了四类。
稳健理财主打养老保险基金、债券/货币基金等低风险低收益的保本产品;追求收益按照不同的年化目标、不同投资期限给我推送不同收益率的基金;尊享理财对应蚂蚁财富中的高净值客群,普遍属于高门槛起投的封闭式资管计划。
这些,是将用户现有持仓引向更高收益产品的存量转化。
而零钱理财,配了余额宝持仓页面的接口,意思是让你更多地把余额或者银行卡里的钱转进来。妥妥的增量引导。
没有第一笔钱就存入第一笔钱;有了第一笔钱就投资稳健理财;第一笔钱多了就买保险、买黄金、买基金、买买买……这个逻辑。
第二笔钱主推标的是蚂蚁相互宝和封闭式基金,不细说了,大家有兴趣可以去看看。
第三笔钱会根据用户以往的投资行为,分析其风险偏好和当初的风险等级测评结果是否匹配,如果差异较大,会给出具体的调整优化建议。
比如我自己就是个典型的口嫌体正直,我的风测结果是成长型,但买过很多风险等级偏高的股基,这就被教育了,劝我多搭配一点稳健的债基。好嘞,考虑下~
三、最后
整体来看,这算得上是全平台的一个集大成入口,用一个新的架构把货架上的产品和服务又串了一遍。
它诞生的一个基本面是,公募基金业内一直有个怪圈:基金赚钱,而基民不赚钱——近15年股票基金年化收益率平均为14.1%,债券基金年化收益率平均为6.9%,而自投资基金以来有盈利的投资者仅占36.5%。
意思就是,只有三分之一的基民在赚钱。(中国基金业协会数据)
不赚钱的主要原因是,基民的产品配置和配比失调,买卖行为不合理,容易跟风投资、追涨杀跌。
“三笔钱”可以逐步让基民回归理性投资,减少反复盯盘、频繁交易的心理博弈,获得身心和时间上的释放;投资形式那么多,做好多元化财富管理才是真。
你的蚂蚁财富账户,多了“三笔钱”? | 人人都是产品经理|缩我推荐短网址压缩截至收稿,看了一眼昨日基金收益浮亏,肉痛,该去调配置了。